住宅ローンの返済期間は？何年がいい？プロが教える後悔しない選び方

マイホームの購入は、人生における最も大きなお買い物と言っても過言ではありません。間取りやデザイン、土地選びなど、ワクワクするステップがたくさんありますが、それと同時に多くの方が頭を悩ませるのが「住宅ローン」のお話です。

なかでも、個別相談で特によくご相談いただくのが、次の質問です。

「住宅ローンの返済期間って、結局何年で組むのが一番いいんですか？」

「なんとなくみんな35年で組んでいるから……」と深く考えずに決めてしまうと、10年後、20年後に「こんなはずじゃなかった」と後悔してしまうリスクもあります。

そこで今回は、地域密着で数多くの住まいづくりをお手伝いしてきた段栄ホームが、住宅ローンの返済期間の考え方、期間ごとのメリット・デメリット、そして「あなたに最適な期間」を見極める4つのチェックポイントを徹底解説します！

---

1. 住宅ローンの返済期間、みんなどれくらいで組んでいる？

まず、世の中の一般的な傾向を見てみましょう。

住宅金融支援機構の調査や市場の動向を見ると、住宅ローンを組む人の約7割〜8割近くが「35年」という最長に近い期間を選択しています。

その最大の理由は、「毎月の返済額をできるだけ抑えるため」です。

しかし、ここで一つ注意しなければならないのが「借入時の年齢」です。

近年、晩婚化や住宅価格の高騰に伴い、マイホームを購入する平均年齢は30代後半〜40代前半へと上昇傾向にあります。

• 35歳で35年ローンを組むと、完済は70歳
• 40歳で35年ローンを組むと、完済は75歳

一般的な定年退職の年齢が60歳〜65歳であることを考えると、「定年後も10年前後、ローンの返済が続く」という計算になります。「みんなが35年だから」という理由だけで選ぶのが、必ずしも正解とは言えない理由がここにあります。

---

2. 期間別！住宅ローン返済期間のメリット・デメリット

住宅ローンの返済期間は、長くしても短くしても、それぞれ一長一短があります。まずは、代表的なふたつのパターン「35年（長期）」と「20年（短期）」の特徴を整理してみましょう。

① 最長「35年返済」のメリット・デメリット

メリット

• 毎月の返済負担を最小限に抑えられる

  生活費や貯蓄に回せるお金を確保しやすいため、家を建てた後の暮らしにゆとりが生まれます。

• 団体信用生命保険（団信）の保障が長く続く

  万が一、契約者に不幸があった場合にローンの残高がゼロになる「団信」。期間を長く設定しておくことで、この手厚い保障を長く受けられるという見方もできます。

デメリット

• 総返済額（利息の合計）が多くなる

  借入期間が長い分、銀行に支払う利息の総額は膨らみます。

• 完済時の年齢が高くなり、老後資金を圧迫するリスクがある

  定年退職後、収入が減少した状態でのローン返済は、家計に大きな負担となります。

② 短め「20年〜25年返済」のメリット・デメリット

メリット

• 利息を大幅に削減でき、総返済額が安くなる

  借入期間が短いため、支払う利息を最小限に抑えることができます。

• 現役世代（定年まで）のうちに完済できる安心感

  「老後はローンのない家でのんびり暮らせる」という精神的なゆとりは、非常に大きなメリットです。

デメリット

• 毎月の返済額が高くなる

  毎月の固定費が高くなるため、家計に余裕がなくなりがちです。子どもの教育費のピークや、急な出費に対応しにくくなるリスクがあります。

---

3. 【シミュレーション】返済期間でこれだけ変わる！毎月の返済額と総返済額

言葉だけではイメージしづらいかと思いますので、具体的な数字で比較してみましょう。

今回は、「3,000万円」を「金利1.0%（固定金利・元利均等返済・ボーナス払いなし）」で借り入れた場合、返済期間によってどれくらい差が出るのかをシミュレーションしました。

3,000万円借入時の返済期間比較表

返済期間	毎月の返済額	総返済額（元金＋利息）	利息の総額
35年	約 84,600 円	約 3,556 万円	約 556 万円
30年	約 96,400 円	約 3,473 万円	約 473 万円
25年	約 113,000 円	約 3,391 万円	約 391 万円
20年	約 137,900 円	約 3,311 万円	約 311 万円

※千円未満四捨五入。実際の試算は金融機関や諸条件により異なります。

シミュレーションから分かること

35年返済と20年返済を比較すると、利息の差額は約245万円にもなります。「総返済額を抑える」という意味では、期間が短い20年返済の圧倒的勝利です。

しかし、注目すべきは「毎月の返済額」です。 35年返済なら毎月約8.4万円で済むところが、20年返済にすると毎月約13.8万円になり、その差は約5.4万円。毎月の家計からプラス5万円以上が引かれるとなると、日々の生活費や、お子様の習い事、家族旅行の費用などをかなり圧迫することになります。

---

4. あなたに最適な返済期間を決める「4つのチェックポイント」

では、これらを踏まえた上で、自分たち家族にとって「何年がベスト」なのでしょうか？

決めるための重要な判断基準を4つご紹介します。

チェック①：「完済時の年齢」はいくつになるか？

住宅ローン選びの鉄則は、「現在の年齢 ＋ 返済期間 ＝ 65歳（あるいは60歳）以下」を目指すことです。

もし、30歳で家を建てるのであれば、35年ローンでも完済時は65歳なので、現役期間中に無理なく払い終えることができます。

しかし、40歳で家を建てる場合、35年ローンだと完済は75歳。この場合は、当初から30年以下の期間を検討するか、あるいは次に紹介する「繰り上げ返済」を視野に入れた計画が必要になります。

チェック②：今後の「ライフイベント」と「教育費」のピーク

お金が必要になるのは住宅ローンだけではありません。特にお子様の教育費は、高校・大学進学時（15歳〜22歳頃）にピークを迎えます。

「ローンの期間を短くして早く返そう！」と意気込んで毎月の返済額を高く設定しすぎると、ちょうど教育費がかかる時期に家計がショートしてしまう可能性があります。家族の年齢とライフイベントの年表を作り、「いつ、いくら必要なのか」を把握した上で、毎月無理なく払える金額から逆算しましょう。

チェック③：「繰り上げ返済」を前提とした長期組みという選択肢

「総返済額を抑えたいけれど、毎月の支払いが上がるのは怖い……」という方におすすめなのが、「期間は長めに組んでおき、余裕があるときに繰り上げ返済をする」という方法です。

例えば、ローン自体は35年で組み、毎月の負担を抑えておきます。そして、子どもの教育費が終わったタイミングや、ボーナスなどのまとまった収入があった際に「期間短縮型」の繰り上げ返済を行うことで、実質的な完済年齢を60代前半まで引き下げることができます。

これなら、万が一の収入減少や急な出費の際にも、毎月の返済額自体は低いままなので、家計が破綻するリスクを低く抑えられます。

チェック④：住宅ローン控除（減税）の要件をクリアしているか

住宅ローンを組むと、年末のローン残高に応じて税金が安くなる「住宅ローン控除」という非常にお得な制度が利用できます。

この制度を利用するための必須条件の一つが、「ローンの返済期間が10年以上であること」です。短期間で返済したいからといって、9年以下のローンを組んでしまうと控除の対象外となってしまいますので注意しましょう（※通常、家づくりで9年以下になることは稀ですが、念のため覚えておいてくださいね）。

---

5. 段栄ホーム（Marvelous FIT）が考える「失敗しない資金計画」

私たち段栄ホーム（Marvelous FIT）が、お客様の家づくりをお手伝いする中で一番大切にしていること。それは、「家を建てた後も、ご家族が笑顔で幸せに暮らせること」です。

どれだけデザインが格好良く、性能が良い素晴らしい家が完成しても、毎月のローン返済に追われ、趣味を諦め、外食もできず、ギスギスした生活になってしまっては本末転倒だからです。

そのため、返済期間選びに迷った際は、基本的には「無理のない範囲で長めに借りて、手元に現金を残しながら、タイミングを見て賢く返す（繰り上げ返済）」というリスクヘッジをおすすめしています。

住宅ローンは「家づくりのプロ」に相談するのが近道

住宅ローンの最適な期間や組み方は、ご主人のご年齢、奥様の就労状況、お子様の人数、さらには将来のライフプランによって、一家族ごとに全く異なります。

ネットのシミュレーションだけでは見えてこない、「あなたのご家庭だけの正解」が必ずあります。

段栄ホームでは、ただ建物を建てるだけでなく、専任のスタッフやファイナンシャルプランナー（FP）と連携し、お客様一人ひとりに合わせた「無理のない資金計画・ライフプランシミュレーション」を無料で行っています。

• 「自分たちの収入だと、月々いくらの返済が妥当？」
• 「頭金は入れたほうがいい？それとも返済期間を縮めるべき？」
• 「変動金利と固定金利、どっちが今の時代に合っている？」

こうした疑問や不安をお持ちの方は、ぜひ一度、段栄ホームへお気軽にご相談ください。

あなたに“ジャストフィット（Marvelous FIT）”する、安心のマイホーム計画を一緒に形にしていきましょう！

---

まとめ：正解はひとつじゃない！まずはライフプランの作成から

住宅ローンの返済期間に「絶対にこれが正解」という年数はありません。

大切なのは、「何年なら、我が家は最後まで安心して払い続けられるか」という視点です。

まずは、10年後、20年後、30年後のご家族の姿を想像することから始めてみませんか？

皆様の理想の暮らしを叶えるため、段栄ホームが全力でサポートいたします！

ホームページの「お問い合わせフォーム」またはお電話にて、お気軽にご予約ください。皆様のご来場を心よりお待ちしております。